Με 16 νέες ρυθμίσεις, το κανονιστικό πλαίσιο για τη διαχείριση του ιδιωτικού χρέους και τη λειτουργία των εταιρειών που ασχολούνται με απαιτήσεις από δάνεια και πιστώσεις αναμορφώνεται. Οι οκτώ από αυτές τις παρεμβάσεις ενισχύουν την προστασία των οφειλετών,ενώ οι υπόλοιπες οκτώ εστιάζουν στη βελτίωση της διαφάνειας,της εποπτείας και της λογοδοσίας των εταιρειών αυτών.
Οι νέοι κανόνες εισάγουν σαφείς προθεσμίες, συγκεκριμένα όρια και άμεσες συνέπειες σε περιπτώσεις παραβίασης δικαιωμάτων των οφειλετών. Στις διμερείς ρυθμίσεις, οι πιστωτές υποχρεούνται να απαντούν εντός τριών μηνών, με την ολοκλήρωση της διαδικασίας να μην ξεπερνά τους έξι μήνες. Η προκαταβολή δεν μπορεί πλέον να υπερβαίνει το 15% του χρέους, αντί για το προηγούμενο ανώτατο όριο του 50%.
Αναφορικά με την προστασία του συνεπούς οφειλέτη: Όσο διατηρεί ενεργή ρύθμιση, δεν επιτρέπεται η λήψη μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης εις βάρος του. Σε περίπτωση παραβίασης αυτής της συμφωνίας, η πράξη θεωρείται αυτοδικαίως άκυρη. Ο οφειλέτης θα πιστώνεται με πέντε μηνιαίες δόσεις και η διάρκεια της ρύθμισης θα παρατείνεται κατά πέντε μήνες χωρίς πρόσθετες επιβαρύνσεις. Επιπλέον προβλέπονται πρόστιμα που κυμαίνονται από 50.000 έως 500.000 ευρώ.
Τρεις μήνες πριν από τον πλειστηριασμό,οι πιστωτές υποχρεούνται να καταθέσουν μια βιώσιμη και τεκμηριωμένη πρόταση για τη διευθέτηση του χρέους. Ο οφειλέτης έχει δικαίωμα σε πλήρη εικόνα σχετικά με το χρέος του και αν τα στοιχεία δεν παρέχονται εντός προθεσμίας 45 ημερών, αναστέλλεται η τοκοφορία μέχρι την πλήρη παροχή τους. Επίσης για τις ληξιπρόθεσμες υποχρεώσεις προς τράπεζες ή servicers ισχύουν τα ανώτατα όρια που καθορίζονται στους νόμους του 2000 και του 2004.
Επιπλέον θεσμοθετείται ένα νέο πλαίσιο που επιβάλλει στους servicers αυστηρότερα κριτήρια διαφάνειας και λογοδοσίας. Υποχρεούνται σε μεγαλύτερη δημοσιοποίηση στοιχείων σχετικά με τη λειτουργία τους καθώς επίσης πρέπει να υποβάλλουν ετήσια στρατηγικά σχέδια στην Τράπεζα της Ελλάδας ενώ θεσπίζονται ανεξάρτητοι έλεγχοι για τιτλοποιήσεις που σχετίζονται με εγγύηση από το Ελληνικό Δημόσιο.
Οκτώ νέες παρεμβάσεις υπέρ των οφειλετών
► Τέλος στις αόριστες διαπραγματεύσεις: Απάντηση μέσα σε τρεις μήνες
Εισάγεται μια νέα διαδικασία διμερούς συμφωνίας που αντικαθιστά τον Κώδικα Δεοντολογίας προσδιορίζοντας συγκεκριμένα στάδια και δεσμευτικές προθεσμίες.
Ο οφειλέτης καταθέτει αίτηση μαζί με όλα τα απαραίτητα έγγραφα κι ο δανειστής είναι υποχρεωμένος μέσα σε τρεις μήνες είτε να κάνει πρόταση βιώσιμης λύσης είτε να εξηγήσει γραπτώς γιατί απορρίπτει την αίτηση.
Ο χρόνος απάντησης είναι ένας μήνας κι όλη η διαδικασία πρέπει να ολοκληρωθεί εντός έξι μηνών ώστε οι πολίτες να γνωρίζουν γρήγορα ποια είναι η κατάσταση τους χωρίς αβεβαιότητες.
► Υποχρέωση πραγματικής πρότασης πριν τον πλειστηριασμό
Eνδυναμώνεται η ήδη υπάρχουσα υποχρέωση των πιστωτών ώστε τρεις μήνες πριν τον πλειστηριασμό να καταθέτουν μία ουσιαστική πρόταση διευθέτησης βασισμένη στα πραγματικά οικονομικά δεδομένα του οφειλέτη.
Aυτή θα περιλαμβάνει λεπτομέρειες ώστε οι πολίτες να γνωρίζουν τι ακριβώς προτείνεται καθώς επίσης ποια στοιχεία χρησιμοποιήθηκαν στην αξιολόγηση αυτή.
► Τεκμηρίωση στις προτάσεις: Εναλλακτικές λύσεις & αιτιολόγηση αρνητικών απαντήσεων
Aλλάζει συνολικά η προσέγγιση στη διαδικασία διαλόγου μεταξύ πιστωτή κι oφελούμενου όπου κάθε πρόταση πρέπει πλέον ν’ αποτελεί γραπτό έγγραφο πλήρως τεκμηριωμένο σύμφωνα πάντα μ’ αυτά τα δεδομένα εισοδήματος κι περιουσίας.
Αν υπάρχουν δύο εναλλακτικές επιλογές αυτές θα παρουσιάζονται στον ενδιαφερόμενο ώστε ν’ έχει πραγματική δυνατότητα επιλογής.
Σε περίπτωση αρνητικής απάντησης από πλευράς πιστωτή αυτός θα είναι υποχρεωμένος ν’ αιτιολογήσει εγγράφως την άρνησή του ενώ παράλληλα υπάρχει δυνατότητα προσφυγής μέσω χρηματοοικονομικού διαμεσίτευση στην Ελλάδα.
Η Τράπεζα Ελλάδας θ’ καθορίσει ποιές πληροφορίες απαιτούνται στις προτάσεις έτσι ώστε όλοι οι ενδιαφερόμενοι ν’ έχουν σαφή εικόνα γύρω από τις συνθήκες υπό τις οποίες γίνεται κάθε πρόταση.»
.