Το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών προχωρά σε δύο νέες πρωτοβουλίες με στόχο την ανακούφιση των δανειοληπτών και την ενίσχυση της εποπτείας των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων, όπως δήλωσε ο Κυριάκος Πιερρακάκης κατά τη διάρκεια της συζήτησης του νομοσχεδίου για το ιδιωτικό χρέος στη Βουλή.
Οι προτεινόμενες αλλαγές περιλαμβάνουν σταθερό επιτόκιο 3% για όλη τη διάρκεια της ρύθμισης μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, που θα ισχύει για ευάλωτους και επιλέξιμους οφειλέτες, καθώς και αύξηση του ανώτατου προστίμου που μπορεί να επιβληθεί στους servicers από 500.000 ευρώ σε 5 εκατομμύρια ευρώ.
Σύμφωνα με τον υπουργό, οι παρεμβάσεις αυτές αποσκοπούν στη μείωση του κόστους αποπληρωμής των χρεών, στην εξασφάλιση μεγαλύτερης προβλεψιμότητας για τους δανειολήπτες και στην εφαρμογή αυστηρότερων ποινών στις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων που παραβαίνουν το θεσμικό πλαίσιο.
► Εξωδικαστικός μηχανισμός: Σταθερό επιτόκιο 3% για δανειολήπτες – Δεκαπλασιάζονται τα πρόστιμα στους servicers
Tο ενδιαφέρον εστιάζεται πλέον στο πώς θα εφαρμοστούν πρακτικά οι δύο νέες παρεμβάσεις.
Αναλυτικά:
1.Καθιέρωση σταθερού επιτοκίου 3% για ευάλωτους και επιλέξιμους οφειλέτες στο πλαίσιο του εξωδικαστικού μηχανισμού
Με την πρώτη τροπολογία εισάγεται νέα παράγραφος 3Α στο άρθρο 14 του ν. 4738/2020,η οποία καθορίζει σταθερό ετήσιο επιτόκιο ύψους 3% για τις συμβάσεις αναδιάρθρωσης χρεών προς χρηματοδοτικούς φορείς που συντάσσονται μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού και αφορούν συγκεκριμένες κατηγορίες οφειλετών.
Συγκεκριμένα, η διάταξη αφορά:
- a) Οφειλέτες που πληρούν τα κριτήρια ως ευάλωτοι σύμφωνα με την περ. α’ του άρθρου 217 του ν. 4738/2020 και διαθέτουν τη σχετική βεβαίωση.
- b) Οφειλέτες που χαρακτηρίζονται ως επιλέξιμοι σύμφωνα με την περ.β’ της παρ. 3 του άρθρου αυτού (δηλαδή περιλαμβάνει όλη τη μεσαία τάξη).
The interest rate is set at a fixed rate of three percent annually and remains unchanged for the entire duration of the arrangement. Its application does not depend on weather the debts are secured by collateral or othre specific guarantees or on the type of financial institution involved.
The implementation of this fixed interest rate becomes a mandatory term in the restructuring contract.
This means that currently the interest rate stands at three percent for initial years for debts with collateral and four percent for those without; thereafter it increases to a variable euribor plus additional percentages depending on whether there are guarantees or not.
- Your example hear:
Total Debt Amount: €100,000 over a repayment period of twenty years without applying any step-up mechanism; under current conditions monthly payments would be recalculated after thirty-six months based on remaining debt and new rates applicable to subsequent payments over two hundred four months.
Your Example A: Secured Claim €100,000
Current regime Proposed Regime
Initial Interest Rate Frist Three Years
3%
3%
Monthly Payment First Three Years
€554.60
€554.60
Interest Rate next Two Hundred Four Months
5.176%
3%
Monthly Payment Next Two Hundred Four Months
€653.50
€554.60
Your Example B: Unsecured Claim €100,000
Current Regime proposed Regime
Initial Interest Rate First Three Years
4%
3%
Monthly payment first Three Years
€605.98
€554.60
Interest Rate Next Two Hundred Four Months
5..676%
3%
Monthly Payment Next Two Hundred Four Months
€685..56
€554..60
The introduction of a stable interest rate at three percent throughout the restructuring period substantially reduces overall debt servicing costs.
Specifically speaking about an obligation amounting to one hundred thousand euros with a repayment duration spanning twenty years results in total savings approximating twenty thousand two hundred euros for secured claims and around twenty-eight thousand six hundred euros for unsecured claims.
2 . Increase in imposed fines by supervisory authority
With this second amendment we significantly raise penalties imposed on companies managing receivables in cases where violations occur as determined by supervisory authorities such as Bank Of Greece . Thus while today maximum fines stand at five hundred thousand euros , we now establish maximum penalties reaching five million (5 ,000 ,000 ) euro .
This approach makes it considerably more burdensome financially upon servicers who violate their obligations arising from regulatory frameworks as maximum fines have been increased tenfold.
Please note that this regulation pertains specifically to instances where penalties are enforced by Bank Of Greece according Article Twenty-Seven Law Five Thousand Seventy-two / Twenty-Three covering among others situations like :
- A credit manager failing compliance requirements regarding contractual relationships between credit managers & buyers thereof ; entering into outsourcing agreements contrary provisions governing external assignment activities undertaken by credit managers ; serious breaches committed against existing legislation;
- A credit manager lacking necessary organizational governance structures ensuring respect rights borrowers & adherence data protection regulations;
- A policy adopted fails adequately treat borrowers per legal standards;
- no internal procedures exist documenting handling complaints lodged borrowers following statutory obligations outlined within law;
- A buyer based within greece neglects informing relevant authorities concerning appointed management entities overseeing receivables transfers etc.; failure comply respective laws governing responsibilities buyers thereof ; non-compliance pertaining holding funds legally permissible etc.; failure adhere legal frameworks regulating relations established between lenders themselves .
Please note also that Bank Of Greece retains authority impose multiple sanctions across various infractions while these infractions subject separate from obligations stipulated under Article Fifteen aforementioned bill which specifically addresses additional fines ranging fifty-thousand up until five-hundred-thousand levied per borrower General Secretariat financial Sector Management Private Debt Cases involving collection actions taken against compliant borrowers or those missing certain installments due lack provision necessary details creditors themselves .