Σημαντική Απόφαση του Αρείου Πάγου για 250.000 Δανειολήπτες
Σήμερα, η Ολομέλεια του Αρείου Πάγου καλείται να λάβει μια κρίσιμη απόφαση που θα επηρεάσει περίπου 250.000 δανειολήπτες που έχουν ενταχθεί στον Νόμο Κατσέλη. Στο επίκεντρο της συζήτησης βρίσκεται ο τρόπος υπολογισμού των τόκων στα ρυθμισμένα δάνεια, ένα θέμα που έχει προκαλέσει έντονες αντιπαραθέσεις και αντικρουόμενες δικαστικές αποφάσεις εδώ και αρκετά χρόνια.
Η απόφαση αυτή δεν αφορά μόνο τα νοικοκυριά που απολαμβάνουν δικαστική προστασία, αλλά έχει άμεσες συνέπειες και για τις τράπεζες, τα επενδυτικά κεφάλαια και τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων, οι οποίες έχουν σημαντική παρουσία στην ελληνική αγορά των «κόκκινων» δανείων.
Το κύριο ερώτημα που καλείται να απαντήσει το ανώτατο δικαστήριο είναι αν οι τόκοι μετά τη δικαστική ρύθμιση θα πρέπει να υπολογίζονται επί του συνολικού ανεξόφλητου κεφαλαίου ή μόνο επί της μηνιαίας δόσης όπως αυτή καθορίζεται από το δικαστήριο. Η πρώτη εκδοχή προέρχεται από τα funds και τους διαχειριστές απαιτήσεων, οι οποίοι ισχυρίζονται ότι ο τόκος πρέπει να συνεχίσει να υπολογίζεται στο σύνολο του δανείου όπως γινόταν πριν την ένταξη στον Νόμο Κατσέλη. Αντίθετα, οι δανειολήπτες πιστεύουν ότι μετά τη ρύθμιση ο τόκος θα πρέπει να υπολογίζεται αποκλειστικά στη μηνιαία δόση.
Παράδειγμα Υπολογισμού Τόκων
Η διαφορά στους δύο τρόπους υπολογισμού είναι καθοριστική. Για παράδειγμα,σε ένα δάνειο ύψους 100.000 ευρώ με επιτόκιο 3%, ο ετήσιος τόκος φτάνει τα 3.000 ευρώ ή περίπου 250 ευρώ τον μήνα όταν υπολογίζεται στο σύνολο του κεφαλαίου. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης πληρώνει ένα σημαντικό ποσό μόνο για τους τόκους ακόμα κι αν η μηνιαία καταβολή που έχει επιβάλει το δικαστήριο είναι χαμηλή. Αντίθετα, εάν οι τόκοι υπολογίζονται στη μηνιαία καταβολή – ας πούμε σε ποσό των 500 ευρώ – τότε με το ίδιο επιτόκιο οι μηνιαίοι τόκοι περιορίζονται γύρω στα 15 ευρώ τον μήνα ή μόλις 180 ευρώ τον χρόνο.
Πιθανά Σενάρια Απόφασης
Η διαδικασία σήμερα στην Ολομέλεια μπορεί να οδηγήσει σε τρεις διαφορετικές εξελίξεις:
- Nα μη υπάρξει απαρτία και επομένως καμία απόφαση.
- Nα ληφθεί απόφαση υπέρ των δανειοληπτών μειώνοντας δραστικά το κόστος εξυπηρέτησης των αναδιαρθρωμένων χρεών.
- Nα αποφασιστεί υπέρ των τραπεζών και των funds διατηρώντας τον τρόπο υπολογισμού των τόκων στο συνολικό κεφάλαιο.
Mε μια πιθανή θετική εξέλιξη για τους δανειολήπτες ενδέχεται επίσης να επηρεαστούν άμεσα τα χαρτοφυλάκια τιτλοποιημένων απαιτήσεων υπό το πρόγραμμα «Ηρακλής», γνωστά ως HAPS. Σύμφωνα με εκτιμήσεις της αγοράς, μια αλλαγή στον τρόπο εκτοκισμού μπορεί να προκαλέσει ζημίες έως και ενός δις ευρώ στις χρηματορροές αυτών των τιτλοποιήσεις με αντίστοιχες συνέπειες στις κρατικές εγγυήσεις.
Aξιοσημείωτο είναι πως η υπόθεση είχε εξεταστεί προηγουμένως μέσω πιλοτικής διαδικασίας πριν περίπου έναν χρόνο χωρίς όμως κάποια τελεσίδικη λύση.
Σήμερα αναμένεται ότι η απόφαση της Ολομέλειας θα κλείσει αυτό το μακραίωνο νομοθετικό μέτωπο δημιουργώντας ενιαία νομολογία με άμεσες επιπτώσεις τόσο στην καθημερινότητα χιλιάδων οικογενειακών μονάδων όσο και στη στρατηγική διαχείρισης μη εξυπηρετούμενων χρεών εκ μέρους τραπεζών.