Σημαντικές Εξελίξεις για τον Υπολογισμό Τόκων στις Ρυθμισμένες Οφειλές

Η υπόθεση σχετικά με τον υπολογισμό των τόκων στις ρυθμισμένες οφειλές δανειοληπτών που έχουν ενταχθεί στον νόμο Κατσέλη βρίσκεται σε κρίσιμο σημείο, καθώς πλησιάζει η Διάσκεψη της Ολομέλειας του Αρείου Πάγου, όπου αναμένονται καθοριστικές αποφάσεις.

Η απόφαση του Ανώτατου Δικαστηρίου θα κρίνει αν οι τόκοι στα ρυθμισμένα κόκκινα δάνεια θα υπολογίζονται επί του συνολικού χρέους ή μόνο επί της μηνιαίας δόσης,κάτι που έχει άμεσες συνέπειες για εκατοντάδες χιλιάδες δανειολήπτες.

Ο εισηγητής της υπόθεσης και αντιπρόεδρος του Αρείου Πάγου Σωτήρης Πλαστήρας φέρεται να προτιμά την ερμηνεία που ευνοεί τους δανειολήπτες, προτείνοντας ότι οι τόκοι πρέπει να υπολογίζονται στη μηνιαία καταβολή και όχι στο σύνολο της οφειλής. Το ζήτημα αυτό προκύπτει από τις διαφορετικές ερμηνείες του άρθρου 9 παρ. 2 του νόμου 3869/2010, το οποίο αφορά την προστασία της κύριας κατοικίας και δηλώνει ότι οι μηνιαίες καταβολές είναι «έντοκες, χωρίς ανατοκισμό». Αυτή η διατύπωση έχει οδηγήσει σε αντικρουόμενες ερμηνείες μεταξύ πιστωτών και δανειοληπτών.

Οι πιστωτές (τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων) ισχυρίζονται ότι ο τόκος πρέπει να υπολογίζεται επί του συνολικού ποσού των ρυθμισμένων δανείων. Από την άλλη πλευρά, οι δανειολήπτες θεωρούν ότι ο εκτοκισμός αφορά αποκλειστικά τη μηνιαία καταβολή τους, μια προσέγγιση που σύμφωνα με αυτούς συμβαδίζει με τη φιλοσοφία του νόμου για την ανακούφιση των οφειλετών.

Αυτές οι δύο διαφορετικές προσεγγίσεις οδηγούν σε σημαντικά διαφοροποιημένα ποσά τόκου σε ετήσια βάση. Στην πρώτη περίπτωση το κόστος για τον δανειολήπτη είναι σαφώς μεγαλύτερο ενώ στη δεύτερη περίπτωση το βάρος μεταφέρεται στους πιστωτές με πιθανές ζημιές που μπορεί να ξεπεράσουν το 1 δις ευρώ.

Πώς επηρεάζονται οι Δανειολήπτες με Στεγαστικά Δάνεια

Για τους περισσότερους από τους ενταχθέντες στον νόμο Κατσέλη, το πρόβλημα δεν είναι τόσο η ίδια η μηνιαία πληρωμή όσο ο τρόπος υπολογισμού των τόκων στα στεγαστικά τους δάνεια. Τα περισσότερα από αυτά τα μεγάλα στεγαστικά συνδέονται με την κύρια κατοικία και έχουν μακροχρόνιες ρυθμίσεις ώστε να μπορούν να εξυπηρετούνται εύκολα. Ωστόσο αν οι τόκοι υπολογίζονται στο συνολικό υπόλοιπο αντί στη μηνιαία πληρωμή τότε ουσιαστικά ο πελάτης θα πληρώνεται κυρίως μόνο ενδιαφέρον χωρίς πραγματική απομείωση κεφαλαίου.

Tι σημαίνει υπέρ των Δανειοληπτών μια Απόφαση υπέρ τους;

If teh Supreme Court adopts the interpretation that interest is calculated on the monthly installment rather than on the total debt amount, borrowers with large mortgage loans will experience immediate and significant relief. The monthly payment will primarily go towards repaying the principal amount; thus reducing overall interest burden significantly and allowing for a genuine protective mechanism for their primary residence to function effectively.

A simple example:

• A borrower has a mortgage loan of €150,000 with a monthly payment of €600.
• If interest is calculated on the total loan amount each month at €150k then approximately €560 goes to interest while only about €40 reduces the principal balance.
• This means that even though payments are being made there is little reduction in debt over time.

The Banks’ Perspective

The banks and servicers argue that internationally it is standard practice to calculate interest based on total capital rather than installments; this argument supports their interpretation of how these calculations should be handled. However during a session of the Supreme Court’s Plenary Assembly held on February 27th ,2025 ,the Prosecutor General Georgios Ateilini had sided with borrowers emphasizing legal ideology aimed at providing substantial protection for debtors.
As then leaks from creditors have suggested that final decisions may favor them but this was denied by an announcement from Supreme Court stressing importance ensuring integrity judicial process.