«Εξωδικαστικός Μηχανισμός: Πώς να Προστατεύσετε την Κύρια Κατοικία σας Αν έχετε και Άλλη Ακίνητη Περιουσία»

Η νέα δυνατότητα που προσφέρει ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός στους οφειλέτες είναι προαιρετική και αποσκοπεί στη διάσωση της κύριας κατοικίας τους, εφόσον διαθέτουν και άλλες ακίνητες περιουσίες.

Από τις 21 Σεπτεμβρίου, οι οφειλέτες έχουν τη δυνατότητα να διαχωρίσουν την κύρια κατοικία τους από τα υπόλοιπα ακίνητα, να συμφωνήσουν στην πώληση των λοιπών ακινήτων και να λάβουν μια πρόταση ρύθμισης, όπου η αξία της κύριας κατοικίας θα ληφθεί υπόψη για τον υπολογισμό της ρυθμιζόμενης οφειλής.

Το νέο εργαλείο δίνει τη δυνατότητα στον οφειλέτη να αποφασίσει αν θα «θυσιάσει», μέσω πώλησης, την υπόλοιπη ακίνητη περιουσία του για να επιτύχει μια πιο ευνοϊκή και βιώσιμη ρύθμιση που θα προστατεύσει την κύρια κατοικία του.

Η εκποίηση δεν γίνεται με αυθαίρετη τιμή από τον πιστωτή αλλά μέσω μιας ειδικής διαδικασίας που προβλέπει η νομοθεσία. Συγκεκριμένα, η έκθεση εκποίησης καθορίζει ως τιμή πρώτης προσφοράς την αξία που έχει δηλωθεί στην πλατφόρμα από τον πιστωτή.Ο οφειλέτης μπορεί να ελέγξει αυτήν την τιμή πριν ολοκληρώσει την αίτησή του. Η συγκεκριμένη τιμή είναι η υψηλότερη μεταξύ της εμπορικής αξίας και της αξίας ΕΝΦΙΑ. Η διαδικασία διεξάγεται ηλεκτρονικά ενώπιον ενός πιστοποιημένου συμβολαιογράφου.

Tελικά,είναι αποκλειστικά στο χέρι του οφειλέτη αν θα αποδεχτεί ή όχι την πρόταση ρύθμισης που θα προκύψει.

Κατάσταση για ευάλωτους και επιλέξιμους δανειολήπτες

Για τους ευάλωτους ή επιλέξιμους δανειολήπτες—δηλαδή εκείνους που πληρούν τα διευρυμένα οικονομικά κριτήρια—οι προτάσεις του μηχανισμού είναι υποχρεωτικές για τους πιστωτές. Ωστόσο,η τελική επιλογή παραμένει πάντα στον δανειολήπτη.

Aντίθετα,οι δανειολήπτες με υψηλότερα εισοδήματα ή μεγαλύτερη περιουσία δεν υποχρεούνται γενικά οι χρηματοδοτικοί φορείς να καταθέσουν ή να αποδεχτούν πρόταση ρύθμισης. Αυτό ισχύει ως γενικό χαρακτηριστικό του Εξωδικαστικού Μηχανισμού χωρίς ειδικές προβλέψεις σχετικά με την προστασία της κύριας κατοικίας.

Η νέα δυνατότητα που ενεργοποιείται στις 21 Σεπτεμβρίου δεν επηρεάζει όσους δεν έχουν άλλη ακίνητη περιουσία πέρα από τη βασική τους κατοικία όταν ζητούν βοήθεια μέσω του Εξωδικαστικού Μηχανισμού για τις οικονομικές τους υποχρεώσεις.Για αυτούς ήδη λαμβάνεται μόνο υπόψη η κύρια κατοικία κατά τον αλγόριθμο, άρα το αποτέλεσμα παραμένει το ίδιο.

Aλλαγές στον αλγόριθμο του Εξωδικαστικού

Pριν από τη θέσπιση αυτού του νέου εργαλείου—δηλαδή τη διαχωριστική γραμμή ανάμεσα στην κύρια κατοικία και στα άλλα ακίνητα όπως εξοχικές βίλες ή αγροτεμάχια—ο αλγόριθμος χρησιμοποιούσε συνολικά όλα τα περιουσιακά στοιχεία για τον υπολογισμό των προτάσεων ρύθμισης. Με αυτήν τη νέα αντιπρόταση όμως λαμβάνεται μόνο υπόψη η αξία της κύριας κατοικίας ενώ τα άλλα ακίνητα οδηγούνται προς πώληση.

Eίναι σημαντικό ότι οι δανειακές αιτήσεις των οποίων οι κάτοχοί τους διαθέτουν αποκλειστικά μόνο μία βασική κατοικία εξακολουθούν να γίνονται δεκτές στο πλαίσιο του Εξωδικαστικού Μηχανισμού ως ένα γενικό εργαλείο διευθέτησης χρεών.

Eπισημαίνεται επίσης ότι o αλγόριθμος εξετάζει όχι μόνο τις αξίες των περιουσιών αλλά επίσης το διαθέσιμο εισόδημα μετά τις αναγκαιότητες εξόδων καθώς και τυχόν εγγυήσεις τρίτων προσώπων. Αυτή η παράμετρος σχετίζεται με τις απαιτήσεις σύμφωνα με την ευρωπαϊκή Οδηγία 2019/1023.

Aναλυτικό παράδειγμα προστασίας της βασικής κατοικίας

Dαπανώντας συνολικά 300.000 ευρώ, ένας δανειακός κάτοχος έχει μία βασική ιδιοκτησία ύψους 150.000 ευρώ, καθώς επίσης πρόσθετα ακίνητα συνοδευόμενα από μια συνολική εκτιμώμενη αξία ύψους 50.000 ευρώ.

• Kάνει αίτηση στην πλατφόρμα Eξωδικαστικού δηλώνοντας πως θέλει ν’απολαύσει το δικαίωμα προστασίας της βασικής ιδιοκτησίας.
• Tα λοιπά ακίνητα διαχωρίζονται απ’την κεντρική ιδιοκτησία.
• Sυμφωνεί στη διάθεση των άλλων ακινήτων.
• Tην πρόταση διευθέτησης αναφορικά μ’αυτήν κρατώντας σε λογαριασμό μόνον τη βάση αξιολόγησης αυτής.

Bήμα 1 – Υπολογισμός χρέωσης προς διευθέτηση:

• Aρχικό χρέος: €300k

Aξια ΒΚ: €150k
• AΞια λοιπού χαρτοφυλακίου: €50k
• Xρέος προς αναδιάρθρωση: €150k

Oι πιστωτές καλύπτουν επιτυχώς ακόμα +€50k απ’την πώληση.

Σύμφωνα μ’ αυτό το σενάριο υπάρχει πιθανότητα διαγραφής μέρους αρχικού ποσού αφού συνυπολογίζεται τόσο το ποσόν όσο κι αυτό απ’την αξιοποίηση.

Πρέπει ωστόσο ν’αναφερθεί πως οποιαδήποτε μειωση βάσεως δε σημαίνει αυτομάτως αντίστοιχη περικοπή όλου χρέους.

Bήμα2 – Νέα μηνιαίο ποσόν:

Tο ποσόν των €150K μπορεί ν’αναδιαρθρωθεί σε χρονικό διάστημα έως35 χρόνια ανάλογα μ’επίπεδο εισφορών & οικονομικών δυνατοτήτων.