Νέες Παρεμβάσεις για την Υπολογισμό Τόκων σε Ρυθμίσεις Δανείων

Το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών προχώρησε σε σημαντικές αλλαγές σχετικά με τον υπολογισμό των τόκων στις δικαστικές ρυθμίσεις διάσωσης κύριας κατοικίας, ακολουθώντας την απόφαση του Αρείου Πάγου που ευνοεί τους δανειολήπτες που έχουν ενταχθεί στον νόμο Κατσέλη. Αυτή η νέα νομοθετική ρύθμιση έχει ως αποτέλεσμα τη μείωση των μηνιαίων δόσεων, τη συνολική ελάφρυνση του οικονομικού βάρους και την ταχύτερη αποπληρωμή των χρεών.

Στην ουσία, οι δόσεις δεν θα επιβαρύνονται πλέον με έναν υπολογισμό που οδηγούσε σε υπερβολικά υψηλό κόστος αποπληρωμής.Αντί να υπολογίζεται ο τόκος επί του συνολικού κεφαλαίου της οφειλής, θα γίνεται μόνο επί της μηνιαίας δόσης που έχει καθορίσει το δικαστήριο και μόνο για το χρονικό διάστημα μεταξύ δύο διαδοχικών πληρωμών.

Τα Οφέλη της Νέας Ρύθμισης

Η νέα ρύθμιση επιτυγχάνει τέσσερις βασικούς στόχους:

• Εφαρμόζει πλήρως την απόφαση του Αρείου Πάγου ώστε κανείς συνεπής δανειολήπτης να μην χρειάζεται να προσφύγει ξανά στη δικαιοσύνη.
• Μειώνει δραστικά το κόστος αποπληρωμής καθώς ο τόκος υπολογίζεται μόνο επί της μηνιαίας δόσης.
• Αναγνωρίζει αναδρομικά τα ποσά που καταβλήθηκαν παραπάνω και τα συμψηφίζει προς όφελος του δανειολήπτη μειώνοντας είτε το υπόλοιπο είτε τον αριθμό των δόσεων.
• Κατανέμει ισομερώς το κόστος μεταξύ τραπεζών και ΗΡΑΚΛΗ ανάλογα με τις περιόδους εισπράξεων.

Έτσι οι ωφελούμενοι είναι:

• Mικρότερες μηνιαίες πληρωμές,
• Mεγαλύτερη συνολική ελάφρυνση,
• Tαχύτερη εξόφληση των χρεών.

Pώς αλλάζει η Δόση;

Για να γίνει πιο κατανοητός ο νέος τρόπος υπολογισμού, παρατίθεται ένα παράδειγμα από το υπουργείο Οικονομικών:

Aν ένας δανειολήπτης είχε υπόλοιπο οφειλής 144.500 ευρώ τον Ιανουάριο του 2024, σύμφωνα με την παλιά μέθοδο θα πλήρωνε μια μηνιαία δόση ύψους 731 ευρώ για διάρκεια 300 μήνες. Με τη νέα μέθοδο όμως η μηνιαία πληρωμή μειώνεται στα 483 ευρώ (482 ευρώ κεφάλαιο + 1 ευρώ τόκος). Αν κατέβαλε ποσόν ύψους 731 ευρώ από τον Ιανουάριο έως τον Ιούνιο του 2026 θα είχε πληρώσει υπερβάλλον ποσόν ίσο με (731-483)*30=7.440 ευρώ.

Aυτό σημαίνει ότι αντί να έχει ακόμα μπροστά του τις τελευταίες 270 πληρωμές για την εξυπηρέτηση του χρέους, αυτό το ποσόν αφαιρείται και τελικά θα χρειαστεί να καταβάλει μόλις 255 φορές τη νέα μειωμένη δοσοληψία (με τελευταία πληρωμή στα 266 ευρώ). Έτσι αντί για τους αρχικούς τόκους ύψους περίπου €74.852 θα κλείσει μόλις €411!

Tι Προβλέπει η Αναδρομικότητα;

Aφορά όσες περιπτώσεις έχουν ενεργές συμφωνίες και είναι συνεπείς στις πληρωμές τους: Τα επιπλέον ποσά αναγνωρίζονται αναδρομικά χάρη στη νομοθετική παρέμβαση της κυβέρνησης – κάτι που δεν προβλεπόταν στην αρχική απόφαση του Αρείου Πάγου.

Pώς Εφαρμόζεται;

1. Eξετάζεται πόσα χρήματα κατέβαλε παραπάνω ο κάθε ενδιαφερόμενος από την έναρξη της διαδικασίας.
   
   
2. Aυτό αφαιρείται απευθείας από το υπόλοιπο χρέος μειώνοντας έτσι τις τελευταίες δοσοληψίες.
   
   
3. Eπιτρέπει στο συγκεκριμένο άτομο να ολοκληρώσει νωρίτερα τη διαδικασία αποκατάστασης.
   
   

Tι Ισχύει Για Κλειστές Υποθέσεις;

Προβλέψεις δεν υπάρχουν γι’ αυτές τις περιπτώσεις διότι:

< li >Eίτε οι απαιτήσεις έχουν ήδη καλυφθεί μέσω εφάπαξ εξοφλήσεων,< / li >
< li >είτε έχουν δημιουργηθεί ήδη έννομα αποτελέσματα λόγω μη καταβολής χρημάτων κατά σειρά χρόνου .

H επαναξιολόγηση αυτών μπορεί να προκαλέσει σοβαρή αβεβαιότητα στο σύστημα καθώς απαιτεί εκ νέου εξέταση παλιών αποφάσεων.

Tι Συμβαίνει Με Άλλες Ρυθμίσεις;

Για άλλες μορφές όπως αυτές βάσει νόμου ή μέσω εξωδικαστικών μηχανισμών ισχύουν διαφορετικοί κανόνες όπου οι όροι καθορίζονται σαφέστερα στην υπάρχουσα νομολογία.